来源：野武士
2023-07-31 06:17:42
由于不占用自有资金，不受制于银行资本金充足率制约，属于表外业务,银行中间业务一直以来被视为现代银行的未来方向。纵观欧美发达国家的银行，中间业务收入占比普遍在50%以上 ，而国内银行业中间业务收入占比不足20%，还有较大的市场提升空间，因此上市银行的中间收入规模、增速和占比，被投资者视为银行转型升级的重要指标。
然而，中间业务合规问题一直困扰着国家金融监管部门，不少银行存在违规收取服务费问题层出不穷，一些上市银行甚至采用“浮利分费”的方式刻意“拔高”中间业务收入规模，而贷款企业则面临的是“砍头息”。最近，民生银行宿迁分行就因为中间业务合规性问题收到一张百万罚单。
(资料图)
据宿迁银保监分局披露的行政处罚信息公开表，民生银行宿迁分行因三项违规行为被罚款110万元。其中一项违规行为格外引人注目，是以“浮利分费”的方式，将部分贷款利息转作中间业务收入负直接经办责任，负责人王珏也因此被罚款7万元。
近年来在强监管下，大中型银行的“浮利分费”案例已大幅减少，更多被发现于地方性银行。而民生银行作为大中型银行，近3年来罚款额超过3亿元，如今分行被监管查出“浮利分费”行为，折射出其在变革和现实之间的拉扯及矛盾。
中间业务失速，转型之路坎坷
在经济增速下行、金融脱媒化的大环境下，各大银行都面临息差收窄、资本补充承压等挑战，近20年来，以中间业务为主要来源的非利息收入成为银行提高盈利的主要发力点，越来越多银行开始重视非利息收入规模的提升。
作为国内第一家民营银行，民生银行也不例外。民生银行是我国最早推行行业事业部制的。事业部制度是在分行制度的基础上，把银行业务划分为不同的事业部，每个事业部独立运营、自负盈亏，以促进银行内部竞争。为此，民生银行还设立了激励机制和绩效考核。
该制度一经实施便成效显著，2008年，民生银行前董事长董文标对外表示，事业部制度的建立对民生银行的利润增长产生重大影响，也让中间业务收入大幅增长，事业部人员占比仅20%，却创造了50%的利润。到了2010年，民生银行就实现了82.89亿元的中间业务净收入，同比增幅77.72%。
然而，经过多年的高速增长后，近几年，民生银行的利息净收入和中间业务收入双双出现拐点，开始掉头向下。
2020年，民生银行的利息净收入和中间业务净收入分别为1352.24亿元、276.64亿元。2021年分别同比下滑6.99%、0.35%，依次为1257.75亿元、275.66亿元。2022年下滑态势延续，实现利息净收入为1074.63亿元，同比下跌14.56%;中间业务净收入为202.74亿元，同比下滑26.45%，远高于同期上市银行中间业务收入2.84%的下滑幅度。
仅仅2022年对比中间业务收入规模变化，与民生银行同为资产规模相当的上市银行当中，中信银行同比增长3.41%，浦发银行同比下降1.52%，平安银行同比下降8.6%，光大银行同比下降2.09%。
由于息差管控依旧不及同行，同时中间业务收入大幅下滑，也影响到了民生银行非息业务的比重，使得民生银行不良率也相当偏高。
戏剧性冲突，或是变革副作用
耐人寻味的是，今年一季度上市银行中间业务普遍承压，但民生银行的中间业务净收入却出现了逆势上扬，同比上升8.86%，还带动整体营收上升。民生银行特地在2023年一季报中指出“基础中间业务收入稳中有增”。
原本第一季度中间业务净收入增长正在扭转民生银行的市场预期，但此次宿迁分行查出“浮利分费”的问题，无异于给投资者头上泼了一大盆冷水，不禁让外界疑惑其中间业务收入扭转颓势的真实性。
已知的是近年来，民生银行开始向战略客户营销服务体系转型，并从2021年开始陆续在各省市的分行进行业务营销体系改革，不过该体系尚在推行初期阶段，其考核机制、市场验证仍在摸索适应期，尚未形成成熟的制度。
此外按照惯例，1964年出生的民生银行行长郑万春应该于2024年退休，今年应该是其职业生涯的最后一年，民生银行2023年的业绩表现，事关郑万春在民生银行的声誉与历史定位。
那么，民生银行宿迁分行被查出“浮利分费”问题，也让一些投资者怀疑，可能是民生银行为了扭转2023年的业绩表现，制定了过高的考核标准和制度，导致各级分支行为了完成任务，不得不违规“添水”美化中间业务收入数据。
另外，随着民生银行推行战略客户营销服务体系，高管的薪资却在逐年下降。2019年，民生银行高管薪酬总额为8479.64万元，2020-2022年依次为6179.89万元、5946.55万元、3897.34万元。最高管理层带头降薪，所谓上行下效，分支行管理层恐怕也面临着不小的降薪压力，此前便有多名网友反馈自己或亲朋好友在民生银行工作被降薪。
同时，2022年民生银行的员工数量为5.1万人，人均薪酬出现了下滑，人均年薪为50.24万元，在上市银行中排第8名，同比下降了2.44%，但相似规模的上市银行，多数人均薪酬却是上涨的。
这些数据反映出民生银行员工整体收入存在一定下行压力，这种压力的正面作用是可以激发员工主动性和创造性，但副作用也很明显，可能会导致员工在利益驱动诱导下，以违规的方式创收，从而获取更大的收入提成，其中的典型手段就包括浮利分费。
总体来看，民生银行的罚单暴增、内部变革、高管降薪和人均薪酬下降，或多或少显示出变革和现实之间的拉扯。也影响到了民生银行的品牌价值。根据《2023年全球银行品牌价值500强》榜单显示，民生银行排名品牌价值从98.34亿美元降至75.23亿美元，缩水了23.11亿美元，排名从第33名下降至46名。
